자영업을 시작하며 맞닥뜨린 예상치 못한 자금난, 많은 분들이 공감하실 텐데요. 저 역시 마찬가지였습니다. 직장인에서 자영업자로 변신한 지 1년, 매일이 도전이었고 예상치 못한 지출과 부족한 자금으로 인해 큰 어려움에 봉착했습니다. 사업 확장을 위해 대출이 필요했지만, 은행 문턱은 생각보다 높았고, 결국 최후의 보루인 아파트추가담보대출을 고려하게 되었습니다. 이 글에서는 제가 어떻게 위기를 극복했는지, 그리고 그 과정에서 얻은 소중한 정보와 노하우를 공유하려 합니다.
DSR 규제, 은행의 높은 벽을 실감하다
처음에는 당연히 주거래 은행에서 대출을 받으려고 했습니다. 아파트 가격이 6억 원까지 올라 추가로 자금을 융통하는 것이 어렵지 않을 거라 생각했거든요. 이미 디딤돌 대출로 1억 5천만 원의 선순위 채무가 있었지만, 추가 대출은 충분히 가능할 거라 판단했습니다. 하지만 현실은 냉혹했습니다. 은행에서는 DSR(총부채원리금상환비율) 규제 때문에 추가 대출이 어렵다는 답변을 들었습니다. 2025년 7월부터는 스트레스 DSR 3단계가 시행되면서 대출 한도가 더 줄어들 수도 있다는 말에 앞이 캄캄했습니다.
최적의 선택지, 2금융권 아파트추가담보대출
포기하지 않고 발품을 팔아 다양한 금융 기관의 조건을 비교하던 중, 2금융권에서 희망을 찾았습니다. 흔히 저축은행이나 캐피탈로 불리는 곳들이었지만, 은행이나 저축은행과는 달리 DSR 규제가 상대적으로 완화되어 있어 자금 마련이 가능했습니다. 물론 금리는 은행보다 높았지만, 위기 상황에서는 최선의 선택이었습니다.
제가 선택한 곳은 LTV(주택담보대출비율) 80% 이내에서 추가 자금 융통이 가능했습니다. 기존에 이미 대출이 있지만, 담보 가치 대비 잔여 한도가 남아있다면 충분히 후순위로 진행할 수 있었습니다. 저는 LTV 90% 이내에서 연 8.5%의 금리로 1억 3천만 원을 대출받았고, 매달 약 92만 원의 이자만 납부하는 '만기일시 상환' 방식을 선택했습니다.
실전 준비! 서류 목록과 소요 기간
실제로 아파트추가담보대출을 받기 위해 준비해야 할 서류는 생각보다 많았습니다. 등기권리증, 인감증명서 3장, 주민등록등본 및 초본, 전입세대열람원 등 기본적인 서류 외에도 국세 및 지방세 완납증명서, 사업자 등록증, 소득금액증명원, 신용카드 사용내역서까지 필요했습니다.
서류 접수부터 실제 대출 실행까지는 약 8일이 걸렸습니다. 물론 신속하게 준비한다면 4일 만에도 가능하다고 하니, 급한 자금이 필요하신 분들은 서류 준비를 미리 해두는 것이 좋습니다.
결론: 현명한 선택과 비교가 성공의 열쇠
이번 경험을 통해 느낀 가장 중요한 점은, 1금융권이나 가계자금의 문이 막혔다고 해서 좌절할 필요는 없다는 것입니다. 2금융권 금융사는 DSR 규제가 완화되어 있고, 다양한 상품을 제공하고 있어 급한 자금 문제를 해결하는 데 현실적인 대안이 될 수 있습니다. 다만, 금리가 상대적으로 높을 수 있으므로 여러 금융사의 조건을 꼼꼼히 비교하는 노력이 반드시 필요합니다.
특히, 저처럼 사업 초기 자금이 필요한 자영업자라면 아파트추가담보대출을 통해 위기를 극복하고 재도약의 발판을 마련할 수 있을 것입니다.